أثر الصيرفة الإسلامية على سلوك المستهلك الجزائري( دراسة حالة مجموعة من البنوك الجزائرية)

Abstract

هدفت الدراسة إلى التعرف على مدى تأثير الصيرفة الإسلامية على سلوك المستهلك الجزائري، حيث حاولنا الإجابة على إحدى الإشكاليات التي تزامن ظهورها مع زيادة الطلب على خدمات مصرفية تتوافق وأحكام الشريعة الإسلاميةمن جهة، وتوجه الحكومة للبحث عن آليات وصيغ لجذب الموارد المالية خارج القطاع المصرفي نتيجة الوضع الراهن الذي فرضته التحديات الاقتصادية والاجتماعية والانفتاح الاقتصادي والتحرر المالي والمصرفي من جهة ثانية، كل هذا في ظل التعقيدات والديناميكية التي يمتاز بها سلوك المستهلك، والذي تحكمه خيارات عديدة في كيفية إشباع حاجاته ورغباته. من أجل تحقيق أهداف الدراسة استخدمناالمنهج الوصفي، وتم الاستعانةبالاستبانة كأداةلجمع البيانات والتي وجهت إلى عينة عشوائية، حيث تم اعتماد 409 استمارة صالحة للتحليل،وبعد التأكد من صدق الأداة وثباتها، قمنا بمعالجة البيانات بواسطة البرنامج الإحصائي spss ,26)). توصلت الدراسة إلىمجموعة من النتائج أهمها: وجودتأثير لأبعادالصيرفة الإسلامية مجتمعة على سلوك المستهلك، حيث تبين أنالصيرفة الإسلامية تفسر ما نسبته 48.5% منالتباينفيسلوك المستهلك، وقد جاءت الأبعاد بالترتيب التالي: البعد العقائدي، البعد المنفعي، ثم البعد الاجتماعي في حين استبعد الأنموذج البعد الخصائصي والبعد التسويقي، كما أثبتت أن لأبعادالصيرفة الإسلاميةمستقلة تأثير على سلوك المستهلك الجزائري رغم تفاوت التأثير من بعد إلى آخر، وأثبتت الدراسة كذلك أن الصيرفة الإسلامية تؤثر على أبعاد سلوك المستهلك الجزائري بصفة مستقلة والمتمثلة في العوامل النفسية والشخصية، العوامل الثقافية والاجتماعية والعوامل الاقتصادية والتسويقية. كما بينت النتائج أنهتوجد فروق ذات دلالة إحصائية في إجابات أفراد العينة حول متغير الصيرفة الإسلامية تعزى لمتغير الجنس، المهنة والدخل، ووجود فروق ذات دلالة إحصائية بين إجابات أفراد العينة حول متغير سلوك المستهلك تعزى لمتغير الجنس، المستوى التعليمي، المهنة، والدخل. أوصت الدراسة بتشجيع هذا النوع من الخدمات، مع التركيز على تكثيف الجهود التسويقية، وعلى ضرورة العمل على إبراز جودة وصورة الصيرفة الإسلامية لدى المستهلك الجزائري. The study aims to identify how much does the Islamic banking affect the Algerian consumer’s behavior, where we tried to solve one of the problems which synchronized with the high demand for the banking services which corresponds with the Islamic rulings on the one hand, and which guides the government to search for strategies and formulas to attract the financial resources out of the banking field, as a result from the actual situation that was implemented by the economic and the social challenges, the economic openness, the financial and the banking liberalization on the other hand. All this under the shadow of complexities and dynamics of consumer behavior, which is governed by different options for the satisfaction of his/her own needs and wishes. In order to achieve the study’s objectives, we have used the descriptive approache; the questionnaire was used as a data collection tool and was directed at a random sample, where 409 valid forms were adopted for analysis, and after verifying the validity and reliability of the tool, we processed the data using the statistical program (SPSS, 26). The study reached a set of results, the most important of which are: the presence of an effect of the dimensions of Islamic banking combined on consumer behavior, as it was found that Islamic banking explains 48.5% of the variation in consumer behavior, The dimensions came in the following order: the doctrinal dimension, the utilitarian dimension, and then the social dimension, while the model excluded the subjective dimension and the marketing dimension. Also, the Islamic banking together affects the consumer’s behavior Algerian consumer, despite that the effect differs from one dimension to another. The study also proved that Islamic banking affects the dimensions of Algerian consumer behavior, namely psychological and personal factors, cultural and social factors, and economic and marketing factors. The results also demonstrated statistically significant differences in the responses of the respondents to the Islamic banking variant due to the gender, the occupation and income variations, statistically significant differences in the responses of the sample members to the consumer behavior variant are due to the gender, educational level, occupation, and income. The study recommended encouraging this type of service, with an emphasis on intensifying marketing efforts, and the need to highlight the quality and image of Islamic banking among Algerian consumers. L'étude vise à identifier dans quelle mesure la banque islamique affecte le comportement du consommateur algérien, où nous avons essayé de résoudre l'un des problèmes qui se synchronise avec la forte demande pour les services bancaires qui correspond aux règles islamiques d'une part, et qui guide le gouvernement à rechercher des stratégies et des formules pour attirer les ressources financières hors du champ bancaire, en raison de la situation actuelle qui a été mise en œuvre par les défis économiques et sociaux, l'ouverture économique, la libéralisation financière et bancaire d'autre part main. Tout cela à l'ombre des complexités et de la dynamique du comportement du consommateur, qui est régi par différentes options pour la satisfaction de ses propres besoins et souhaits. Afin d'atteindre les objectifs de l'étude, nous avons utilisé l'approche descriptive; le questionnaire a été utilisé comme outil de collecte de données et a été dirigé vers un échantillon aléatoire, où 409 formulaires valides ont été adoptés pour analyse, et après avoir vérifié la validité et la fiabilité de l'outil, nous avons traité les données à l'aide du programme statistique (SPSS, 26) . L'étude a abouti à un ensemble de résultats, dont les plus importants sont : la présence d'un effet des dimensions de la banque islamique combinées sur le comportement des consommateurs, car il a été constaté que la banque islamique explique 48,5 % de la variation du comportement des consommateurs, Les dimensions viennent dans l'ordre suivant : la dimension doctrinale, la dimension utilitaire, puis la dimension sociale, tandis que le modèle exclut la dimension subjective et la dimension marketing. En outre, la banque islamique affecte ensemble le comportement du consommateur algérien, malgré que l'effet diffère d'une dimension à l'autre. L'étude a également prouvé que la banque islamique affecte les dimensions du comportement des consommateurs algériens, à savoir les facteurs psychologiques et personnels, les facteurs culturels et sociaux, et les facteurs économiques et marketing. Les résultats ont également démontré des différences statistiquement significatives dans les réponses des répondants à la variante de la banque islamique en raison du sexe, de la profession et des variations de revenu, des différences statistiquement significatives dans les réponses des membres de l'échantillon à la variante du comportement du consommateur sont dues au sexe, le niveau d'instruction, la profession et le revenu. L'étude recommandait d'encourager ce type de service, en mettant l'accent sur l'intensification des efforts de marketing, et la nécessité de mettre en avant la qualité et l'image de la banque islamique auprès des consommateurs algériens